Nhà phân tích tín dụng (Credit Analyst) là gì? Vai trò và trách nhiệm của Nhà phân tích tín dụng
Mục Lục
Nhà phân tích tín dụng
Khái niệm
Nhà phân tích tín dụng trong tiếng Anh là Credit Analyst.
Nhà phân tích tín dụng là một chuyên gia tài chính đánh giá mức tín nhiệm của các chứng khoán, cá nhân hoặc công ty.
Nhà phân tích tín dụng xác định khả năng có thể trả các nghĩa vụ tài chính của người đi vay bằng cách xem xét lịch sử tài chính và tín dụng của họ cũng như xác định xem tình trạng sức khỏe tài chính và điều kiện kinh tế của đối tượng cho vay có thuận lợi để trả nợ hay không.
Đặc điểm Nhà phân tích tính dụng
Các nhà phân tích tín dụng sử dụng các báo cáo tài chính và các tỉ lệ tài chính để phân tích hành vi và lịch sử tín dụng của một người đi vay tiềm năng. Họ sẽ quyết định xem người đi vay có đủ dòng tiền tương lai để trả nọ hay không bằng cách so sánh các tỉ lệ với dữ liệu điểm chuẩn của ngành.
Ví dụ, nhà phân tích tín dụng tại các ngân hàng kiểm tra báo cáo tài chính của một công ty nông nghiệp trước khi phê duyệt khoản vay để mua thiết bị nông nghiệp mới của công ty này.
Yêu cầu học vấn tối thiểu cho một nhà phân tích tín dụng là bằng đại học về thương mại, tài chính hoặc các lĩnh vực liên quan.
Các nhà phân tích tín dụng thường làm việc trong các ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng, tổ chức xếp hạng tín dụng và các công ty đầu tư.
Vai trò và trách nhiệm của Nhà phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là một nhánh của lĩnh vực phân tích rủi ro tài chính, do đó, các nhà phân tích tín dụng cũng được gọi là các nhà phân tích rủi ro tín dụng.
Sau khi đánh giá mức độ rủi ro của khoản đầu tư, nhà phân tích tín dụng sẽ xác định mức lãi suất và giới hạn tín dụng cũng như các điều khoản cho vay phù hợp với đối tượng cho vay.
Các nhà phân tích tín dụng sẽ đảm bảo rằng người đi vay nhận được khoản vay vừa đủ với khả năng chi trả và người cho vay được bảo vệ nếu người đi vay không trả được nợ.
Họ tập hợp và phân tích dữ liệu tài chính bao gồm lịch sử thanh toán, bất kì các khoản nợ, thu nhập và tài sản nào của người đi vay tiềm năng.
Sau đó xác định mức độ rủi ro tiềm năng mà đối tượng cho vay có thể có và đưa ra các đề xuất phê duyệt hoặc từ chối khoản vay hoặc khoản tín dụng cũng như đề xuất nên tăng hoặc giảm giới hạn tín dụng hay tính thêm phí hay không.
Một nhà phân tích tín dụng cũng đóng góp một phần cho sự phát triển chung của nền kinh tế vì nhiệm vụ kích thích hoạt động tài chính của họ.
Nhà phân tích tín dụng và Xếp hạng tín dụng
Các nhà phân tích tín dụng cũng có thể cấp điểm tín dụng.
- Đối với cá nhân, điểm tín dụng thường được cấp tự động hóa thông qua các thuật toán xử lí lịch sử thanh toán tín dụng, chi tiêu và các trường hợp không trả được nợ trong quá khứ của một người.
Điểm tín dụng là một số có ba chữ số trong khoảng từ 200 đến 800. Loại điểm tín dụng cá nhân phổ biến nhất là điểm số Fair Isaac hay còn gọi là điểm FICO.
- Đối với các công ty phát hành nợ và các công cụ nợ (như trái phiếu), các nhà phân tích tín dụng xếp hạng tín nhiệm dựa trên các hạng như AAA, AA+ hoặc BBB. Nếu nằm dưới một mức xếp hạng nhất định, nợ của công ty được coi là "nợ rác" hay dưới điểm đầu tư.
Những trái phiếu rác này thường có lợi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro tín dụng bổ sung.
- Chính phủ có nợ công cũng có điểm tín dụng của trái phiếu chính phủ.
- Các công ty bảo hiểm cũng được đánh giá rủi ro tín dụng và mức ổn định tài chính.
Nhà phân tích tín dụng và Giảm thiểu rủi ro
Nhà phân tích tín dụng đưa ra các đề xuất cho khoản vay kinh doanh hoặc tín dụng kinh doanh sau khi xem xét các yếu tố rủi ro.
Các yếu tố rủi ro có thể liên quan đến môi trường ngành như thay đổi kinh tế, biến động thị trường chứng khoán, các thay đổi và các yêu cầu pháp lí.
Ví dụ: nếu một khách hàng doanh nghiệp đang gặp vấn đề trong thanh toán lương nhân viên là một dấu hiệu cho thấy sự sụt giảm doanh thu và rủi ro phá sản cao, có thể ảnh hưởng đến tài sản, xếp hạng tín dụng và danh tiếng của ngân hàng nếu cho vay.
Nếu ngân hàng cấp khoản vay cho một đối tượng, nhà phân tích tín dụng sẽ theo dõi hiệu suất của người đi vay và đưa ra các khuyến nghị chấm dứt hợp đồng cho vay nếu rủi ro của nó trở nên quá cao.
Ví dụ đôi với đối tượng là cá nhân: khi một người mất khả năng thanh toán thẻ tín dụng của mình, nhà phân tích tín dụng có thể đề xuất các giải pháp như giảm hạn mức tín dụng, đóng tài khoản tín dụng hoặc chuyển sang thẻ tín dụng mới với mức lãi suất thấp hơn.
(Theo Investopedia)